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　　交行此舉引來業內關注。“在淘寶上開店是很容易的一件事，銀行到淘寶開店會有什么效果？”某電子銀行負責人如是表示。

　　“銀行的電子銀行更多是對自有客戶的營銷，淘寶店是異業合作的一種，為銀行客戶營銷提供了一個渠道。”某股份制銀行零售業務部副總經理表示，這肯定是一個嘗試的方向，但效果如何還不得而知。

　　頻頻牽手網商

　　從最初只能解決轉賬匯款基本功能的網上銀行，到現在綜合各種金融產品、甚至零售產品的銀行系網上商城都漸次開張。

　　不過，銀行系商城的定位依然是“服務性”多于“盈利性”，多家電子銀行的負責人都表示：“電子銀行還只是作為傳統渠道的一個補充和替代，而網上商城也是為了服務本行的信用卡用戶，方便其積分兌換，鼓勵分期付款。”

　　因此，電子銀行和網上商城很大程度上依托于原有的客戶基礎。“如果零售基礎不好，那么電子銀行肯定也做不起來，同樣的手機銀行也是如此。”

　　這種“派生”關系在年報數據中一目了然，2012年中報顯示，具有傳統零售優勢銀行的電子銀行和手機銀行業務更加突出，比如建行個人網銀客戶數已經過億，手機銀行客戶數也達到6517
萬戶；對比之下，興業的個人網銀有效客戶累計465.87 萬戶，手機銀行有效客戶累計443.38萬戶，盡管也實現了20%的增長，但難以克服先天不足。

　　而依靠異業的交叉營銷，銀行則能夠超越“賬戶”的隔閡，在銀行外的平臺上網羅更多的用戶。“網絡營銷的效率更高，對原有客戶基礎薄弱的銀行來說可能收獲更大。”德勤管理咨詢金融行業助理總監支寶才表示。

　　交通銀行開設淘寶店也有此籌謀。此前，交通銀行已經開設了網上銀行、交博匯(交通銀行自有商城)等多個電子渠道，但淘寶店的作用顯然有別于前者。“原來的電子渠道大多僅服務于本行客戶，交通銀行本次進駐淘寶，客戶僅需擁有淘寶、支付寶賬戶即可在網上完成一系列的咨詢、購買服務。”交通銀行如是回復《中國經營報》記者。

　　據悉，為提升客戶知曉度，交行將陸續在淘寶旗艦店中推出各類特惠活動，如近期陸續推出的“中秋貴金屬特惠季”“金銀也瘋狂”等貴金屬主題活動，活動期間，淘寶旗艦店中的部分貴金屬產品價格將低于交行其他渠道的零售價格。

　　不過在上述零售業務副總經理看來，各家銀行都看到了淘寶用戶的巨大潛力，也在各個層面展開合作，有些是推出了聯名信用卡，有些是在快捷支付環節，但最后的效果很難講。“要看雙方的合作模式和以后的運作模式，并不一定就能實現真正的資源共享。”

　　一些知名的電子商務企業也為銀行的異業合作提供了另外的可能性，比如不久前廣發銀行就和主打“年輕、時尚”的凡客合作推出了聯名信用卡。“利用雙方的平臺增大發卡量，進行交叉營銷。”凡客的相關負責人表示，“另一方面，雙方分別承擔各自的營銷成本，優惠讓利的成本也是共同承擔。”

　　“銀行以聯名卡來拓展用戶是慣用的方式。”上述零售業務副總經理坦陳，選對合作伙伴很重要，尤其是目前有眾多電子商務網站同臺競爭的情況下。

　　瞄準年輕客戶

　　中國互聯網絡信息中心(CNNIC)此前發布的報告顯示，2011年，網購用戶總規模達到1.94億。多方面的數據也顯示，網購用戶的年齡大多集中在18～30歲，以企業白領和學生為主。

　　“銀行的零售客戶是以資產規模來細分的，因此上述年輕客戶的價值并沒有被深入挖掘。”支寶才說，“但這部分客戶在信用卡和電子銀行業務中有很高的貢獻度。”

　　在金融脫媒、實業貸款需求減少、不良率和不良貸款雙升風險壓境的情況下，資本占用更少的信用卡、個人消費類貸款也成為銀行轉型發展的主力。

　　而對于中資銀行的信用卡業務來說，手續費和利息費用是主要的收入來源。招行2011年年報顯示，招商銀行信用卡利息收入45.13億元，同比增長33.20%；非利息業務收入38.59億元，同比增幅30.55%。“利息收入貢獻很大，誰透支呢？就是年輕人。”在中歐國際工商學院舉辦的2012“第六屆中國銀行家高峰論壇”上，招行行長馬蔚華不無風趣地表示，“年輕人有錢就投資，沒錢就透支，因此要重點關注年輕客戶群。”

　　與此同時，同樣面向年輕客戶群體的消費金融也是建行、工行、平安等多家銀行下半年發展的重點業務；馬蔚華在2012年夏季達沃斯論壇上表示，過去商業銀行的發展主要是依靠經濟的高速增長，業務主要依賴利差、貸款、大客戶和投資，未來商業銀行將借助中國經濟轉型，為中國的消費金融、零售金融服務。

　　這也就難怪各家銀行都把淘寶作為理想的合作伙伴，淘寶無線事業部發布的《2011年度電子商務數據報告》中就指出，根據淘寶無線用戶年齡數據，16~30年齡段用戶仍舊是核心用戶，占比75%左右。23~30歲年齡段的份額有小幅提升，白領群體的比例正在逐漸增大。

　　而2012年第一季度的數據對銀行來說或許更有誘惑力。2012年3月21日，手機淘寶累計登錄用戶數突破1億，二季度的數據則進一步提升，手機淘寶平均每小時完成8.3萬筆交易，賣出15.5萬件商品。淘寶無線的相關人士還對媒體表示，到2012年手機淘寶交易額將達500億元。

　　“手機銀行一直是銀行力推的，而手機淘寶的普及率這么高，或許也是銀行客戶營銷可以借力之處。”上述零售業務部副總經理認為。

　　“凡是什么產品瞄準年輕人，則必勝無疑。”馬蔚華上述論壇上的這句話或許也為商業銀行轉型提出了更多的想象。

　　挖掘數據價值

　　銀行加大對網絡受眾的營銷并非無的放矢，正是看到了其中蘊含的價值。

　　“隨著電子商務的高速發展，互聯網創新支付方式不斷涌現，未來技術脫媒將是一個大趨勢。”一位國有銀行電子銀行部高級經理告訴記者，現在很多第三方支付機構能搶到銀行的客戶，就是因為這些新支付方式能給用戶帶來全新的客戶體驗，尤其是年輕客戶更注重客戶體驗，而客戶體驗這種新的管理方法和技術是銀行傳統網點和傳統支付方式所做不到的。

　　這位電子銀行部高級經理認為，現在很多銀行在試水電子商務等新領域，目前并不掙錢。“之前某銀行推出來的網上商城，目前訂單轉化率并不高，但是這一塊試水業務就相當于銀行的‘特區’，其中主要目的之一是為了獲得包括企業和個人的數據，銀行更重視數據挖掘，通過分析數據發掘客戶的消費能力、消費偏好、收入狀況、金融需求等，從而開發有針對性和創新性的產品和服務。”

　　實際上，第三方支付的快速發展以及電商對年輕客戶群的數據挖掘已經讓銀行感到了壓力。支付寶一位內部人士告訴記者：“支付寶沉淀的數據包括用戶、商戶在支付寶網站上主動錄入、訪問及交易留下的各種記錄，也就是說包括了用戶和商戶的身份數據、訪問行為數據和交易數據等方面。支付寶從成立起一直將這些數據加以保存，以便未來能夠通過對數據的分析和利用去挖掘數據的潛在價值。