對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如何判斷信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的信用水平，怎樣的授信方式才能更好地風(fēng)險(xiǎn)控制？當(dāng)下，人工智能技術(shù)正在這一領(lǐng)域發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。中科聚信信息技術(shù)（北京）有限公司副總裁兼首席風(fēng)險(xiǎn)官李莉告訴經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者，通過(guò)對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析、模糊匹配、聚類分團(tuán)等分析智能技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，幫助企業(yè)“勾勒”出基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的多維度客戶畫像，將客戶屬性標(biāo)簽化，可以精準(zhǔn)描摹企業(yè)的“信用面孔”。
“簡(jiǎn)單講，就是通過(guò)量化的數(shù)據(jù)給對(duì)象打上標(biāo)簽。”李莉說(shuō)，這些標(biāo)簽可以分成以下幾類，比如人口屬性即年齡、性別、居住地等，還有資產(chǎn)狀況、消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)慣，等等。標(biāo)簽有靜態(tài)標(biāo)簽和動(dòng)態(tài)標(biāo)簽兩種。靜態(tài)標(biāo)簽就是不輕易變動(dòng)的數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)標(biāo)簽則來(lái)自最新的交易記錄、網(wǎng)頁(yè)瀏覽記錄等動(dòng)態(tài)變化的數(shù)據(jù)。動(dòng)態(tài)標(biāo)簽的處理通常采用流式計(jì)算技術(shù)，對(duì)計(jì)算能力的要求更高。
除了為企業(yè)信用“畫像”，還可以配合圖論這一智能技術(shù)描繪出客戶的社會(huì)關(guān)系和社群屬性，讓客戶的社會(huì)屬性更立體化，幫助企業(yè)深度分析客戶屬性，更精準(zhǔn)地捕捉客戶訴求和意愿，甚至實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的智能化預(yù)判。
“今年以來(lái)，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用越來(lái)越理性化，更側(cè)重于認(rèn)知智能方向的發(fā)展，并從技術(shù)概念階段轉(zhuǎn)向?qū)嶋H應(yīng)用落地階段。”李莉認(rèn)為，認(rèn)知智能需要以豐富、長(zhǎng)期的知識(shí)積累為基礎(chǔ)。據(jù)了解，中科聚信團(tuán)隊(duì)在與100余家金融機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，形成各類業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景的知識(shí)圖譜，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)反欺詐、交易反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷等業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景。
李莉介紹，人工智能技術(shù)可以分為3個(gè)層級(jí)。第一個(gè)層級(jí)是計(jì)算智能，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)分布式計(jì)算、內(nèi)存計(jì)算以及流式計(jì)算等技術(shù)實(shí)現(xiàn)海量交易數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理。第二個(gè)層級(jí)是感知智能，通過(guò)人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別和圖像識(shí)別等技術(shù)在身份認(rèn)證等方面得以廣泛應(yīng)用。認(rèn)知智能作為第三個(gè)層級(jí)是最難的，它需要對(duì)業(yè)務(wù)有深刻精準(zhǔn)的理解，以及長(zhǎng)期的知識(shí)積累。“目前，機(jī)器在這方面還不能完全取代人工經(jīng)驗(yàn)。所以，目前認(rèn)知智能研發(fā)還存在廣闊的發(fā)展創(chuàng)新空間。”李莉表示。
“今后，人工智能技術(shù)的發(fā)展方向?qū)?huì)聚焦在第三層級(jí)，也就是認(rèn)知智能層面的突破。從單純的數(shù)據(jù)研究和應(yīng)用轉(zhuǎn)向知識(shí)領(lǐng)域的探索。將過(guò)往行業(yè)從業(yè)者所積累的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)融合到算法當(dāng)中，在逐步降低人工干預(yù)水平的同時(shí)，達(dá)到預(yù)期業(yè)務(wù)效果。”李莉表示。
“今年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)更加理性看待人工智能技術(shù)的發(fā)展，并且更加強(qiáng)調(diào)在不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景中應(yīng)用不同的認(rèn)知智能技術(shù)，以更加貼近業(yè)務(wù)的實(shí)際需要。”李莉介紹，以中科聚信為例，一直注重將創(chuàng)新技術(shù)和業(yè)務(wù)布局在金融機(jī)構(gòu)切實(shí)需要的場(chǎng)景之中，比如聚焦的三大核心業(yè)務(wù)——信用風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐和精準(zhǔn)營(yíng)銷。
“目前，人工智能技術(shù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用還有待完善，比如對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的高效精準(zhǔn)采集、分析和應(yīng)用。”李莉說(shuō)，另外，在實(shí)現(xiàn)從畫像到分層再到全渠道營(yíng)銷的一整套解決方案方面，也需要更多的創(chuàng)新和探索。此外，隨著數(shù)據(jù)應(yīng)用高度普及，除了要不斷提升計(jì)算能力以及工具便利性以外，也一定要注意合理、合法、合規(guī)地使用數(shù)據(jù)。
摘自《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》
